Когда банки не могут передать должников коллекторам

Специально для настоящих и будущих клиентов банков Верховный суд РФ сделал важное разъяснение закона, о котором мало кто знает. Речь в этом интересном решении Верховного суда шла о долге по кредитной карте и праве финансового учреждения отдать взыскание долга коллекторской конторе.

В такую неприятную ситуацию - общение с коллекторами - попадают очень многие граждане, просрочившие очередную выплату. Но можно смело утверждать, что практически никто из таких людей и не подозревает, что банк имеет право отдать долг коллекторской конторе лишь в одном случае. Долги граждан по банковским кредитам можно отдать коллекторам, только если такая возможность прописана договором банка с клиентом.

Это следует из закона о защите прав потребителей.

ДЕЛО:

Женщина получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 рублей. Процентная ставка составила 25% годовых.

После нескольких реорганизаций этот местный банк вошел в структуру одного крупного банка. Ну, а там, когда увидели, что есть долг, просто переуступили долг коллекторам.

Важно, что самому клиенту ни прежний банк, ни нынешний не счел нужным сообщить, что право взыскания по ее долгу перешло от одного учреждения к другому.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг женщины уже достиг 864 886 рублей. Из них 494 027 рублей - основной долг, остальное - проценты.
Получив документы на долг, коллекторское агентство просто отправило в суд иск к должнице.

Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов.

В первой инстанции признали, что гражданка "не выполняла обязательства по кредиту". И значит, спорить не о чем. Женщина проигрыш оспорила в апелляции.

В областном суде с решением районных судей согласились и заявили, что одобрение гражданки на переуступку ее долга не требовалось, поскольку "личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту".

Еще областной суд подчеркнул, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам. Но женщина с таким решением не согласилась и дошла до Верховного суда РФ*.

ВАЖНО:
По мнению высокой судебной инстанции, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре.

При этом ВС сослался на свое Постановление Пленума N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". В этом постановлении сказано дословно следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей.

Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.

Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС отправил дело на новое рассмотрение. Чтобы решение поправили в пользу гражданки.

*Определение Верховного суда РФ N 67-КГ19-2.